Accès au crédit bancaire, développement du système informel et mobilisation de l’épargne en Afrique

RÉSUMÉ

La compréhension du développement du système informel d’épargne et de prêts constitue pour l’auteur un préalable à toute politique de mobilisation de l’épargne informelle par les institutions officielles dans les pays d’Afrique noire.

L’article montre que c’est essentiellement l’existence de nombreuses barrières à l’accès au crédit bancaire à un moment où les populations en ont grand besoin qui, en marginalisant certains agents économiques, les pousserait à innover et à s’organiser par eux-mêmes. La défaillance et l’inadaptation concomitantes des structures officielles de collecte de l’épargne encourageraient en quelque sorte ces agents en laissant entre leurs mains de la monnaie grâce à laquelle leur organisation se développe librement. Cette organisation consistera à créer et à offrir un système avec une liaison très forte entre incitation ou contrainte à l’épargne et possibilité ou certitude d’obtenir automatiquement un prêt.

L’auteur pense que le système informel constitue un système de transition devant déboucher sur des systèmes financiers homogènes ayant leur visage propre. Un soutien dont les moyens possibles sont préconisés faciliterait une telle évolution.

ABSTRACT

According to the author, an understanding of development of the informal system of savings and loans must preceed all policy aimed at mobilizing informal savings by official institutions in black african countries.

The article shows that it is essentially the existence of numerous barriers to bank credit (at a moment when the populations are in great need of them) that, by marginalizing some economic agents, will eventually drive them to innovate and organize themselves. The failure and concomitant inadaptation of official structures for mobilizing savings will encourage somehow these agents by allowing them to hold to the money which goes to help their organisation develop freely. This organisation will consist in creating and offering a system with a very strong link between incitation or urge to save and possibility or certitude of obtaining a loan automatically.

The author thinks that the informal system constitutes a transitional system which finally leads to homogeneous financial systems having apropriate characteristics. The article proposes support for the system and envisages way of sustaining such an evolution.