QUELLES PERSPECTIVES POUR LA BANCASSURANCE « À LA FRANÇAISE » ?

Résumé

La vente de produits d’assurance par les banques connaît, actuellement en Europe, un développement très important. Tous les pays, sans exception, voient la part de la distribution, par les guichets des établissements financiers, atteindre des niveaux très élevés.

La France se caractérise par un poids de la « bancassurance » le plus fort de tous ses voisins européens, en particulier en assurance vie où les établissements financiers représentent plus de 60 % des versements effectués au titre de l’assurance vie. Si, en assurance de biens et de responsabilité, le développement de la bancassurance est plus confidentiel, l’exemple de la GAV, la garantie des accidents de la vie, créée par les assureurs au début de l’année 2000, montre qu’un produit simple, doublé d’une force de vente importante et réactive, permet aux bancassureurs d’être présents sur le marché de l’assurance non vie.

Les perspectives de la bancassurance en France dépendent à la fois des facteurs qui influent sur l’assurance en général, dont on peut citer en premier lieu le rôle de l’État, le vieillissement de la population et l’achèvement de la construction européenne mais aussi de sa spécificité. En effet, la bancassurance « à la française » se caractérise par une intégration totale de l’assurance au sein de l’activité bancaire qui ne se retrouve pas dans la bancassurance « à l’anglosaxonne ». Cette intégration passe par le développement de la banque et, en son sein, d’une filiale qui lui est propre et non par l’addition d’une activité bancaire et d’une activité d’assurance. Il existe un modèle français de la bancassurance et celui-ci est en train de s’exporter vers le sud de l’Europe.

Mots-clés :

• bancassurance française,
• assurance vie et assurance dommages,
• intégration totale

Abstract

Across Europe, sales of insurance products via banking channels are rising significantly. Without exception, every country on the European continent bas seen the percentage of insurance products distributed by financial institutions reach very high levels.

This percentage is the highest in France, where it concerns the sale of life insurance products in particular: financial institutions currently account for more than 60 percent of total life insurance premium payments. Up to now, the sale of property-casualty products via banking channels has been relatively limited. But the example of the personal protection product (GAV - garantie des accidents de la vie) developed by the French insurance industry in early 2000 demonstrates that, with a simple product and a broad-based and highly effective sales force, banks can compete in the non-life insurance market as well.

The outlook for bancassurance in France is dependent not only on factors that influence the insurance industry in general - such as the role of the government, démographie trends and the future completion of Europe - but also on factors that characterize the French market in particular. For example, bancassurance à la française means the total integration of insurance into the bank’s other lines of business, which is not the case in English-speaking countries. Banks in France achieve this high degree of integration by establishing special-purpose subsidiaries dedicated to insurance rather than by putting otherwise separate banking and insurance divisions side by side.

A French bancassurance model does indeed exist, and is in the process of being exported to Southern Europe.

Keywords:

• French bancassurance,
• life insurance,
• general insurance,
• global integration